大品类的横向测评很是费时费力，保哥的拖延症犯了很多次了，这篇最新的百万医疗测评是应“保险丝”们的要求许诺很久了，再不交作业就说不过去了，嘿嘿，好吧，请各位老师批作业吧。
百万医疗自2016年横空出世以来，以人人都可以接受的价格，成为了家庭保障的标配。各家保险公司也都想在这个“蛋糕”里分一块。以至于迅速涌现出一大批的“百万医疗险”，目前不下50个产品在售，但大部分产品都是“跟风”产品，大同小异，今天保哥选了比较有特点的10款“百万医疗”给大家测评。
1、众安尊享e生
阅读奖励已到账，即刻领取！ 广告2、平安e生保
3、复星联合乐享一生
4、支付宝好医保长期医疗
5、微医保
6、小米百万医疗
7、安心1号百万医疗
8、众惠全能百万医疗升级版
9、安联臻爱百万医疗
10、太平医保无忧百万医疗
10款百万医疗测评表
展开剩余90% 产品详细解析
保哥选取的这10款百万医疗产品都是有各自鲜明的特点。其他的百万医疗产品还有很多，但是要么是必须捆绑销售，要么就是同质化产品，我就不一一列举了，反正都没超越这10款产品的。我将这10款产品的主要优劣势一一的为大家解析：
投保
1、投保年龄
百万医疗的投保年龄大部分都是到60岁，能放宽到65周岁的属于稀缺产品，下面这三款，可以65周岁前投保：
1、众惠全能百万医疗——
2、安联臻爱百万医疗——
3、太平医保无忧——
至于续保年龄，这10款产品从80岁-102岁不等，其实保哥觉得这不是关键因素，保哥从业20年来还没发现一款短险产品能卖10年以上的，所以，至于能续保到多少岁，不是选择百万医疗的关键指标。
2、职业类别
大部分的百万医疗都限制在1-4类职业内投保，对高危职业人群最友好的产品只有这两个：
1、微医保—除列明的16种高危职业外都可以保
2、支付宝好医保—除列明的13种高危职业外都可以保
3、健康告知
因为我们中国大陆的健康告知实行的是“有限告知”，就是《健康告知书》中问道的我们如实回答，没问到的，可以不告知。所以，健康告知的就代表了一个产品的“投保门槛”，当然是问的越少越好，涉及的既往症标准越低越好。
健康告知最简单的百万医疗是【支付宝好医保长期医疗】，各种结节、囊肿、体检异常，都没问道。
高血压最宽松——【太平医保无忧】和【安心1号】，别的百万医疗都是2级高血压以下可投，这两个产品竟然放宽到了惊人的3级高血压。
高压不高于180，低压不高于110，都可以投，高血压患者的福音。
4、智能核保
有智能核保的百万医疗才是好的产品，这10款产品了除了【小米百万医疗】和【安心1号】没有智能核保，其余8款，都有智能核保。
其中还是要数【支付宝好医保长期医疗】的智能核保较为宽松，甲状腺结节和乳腺结节只要2年内未住院、手术或者连续服药30天以上，就可以标准体承保。
5、家庭单
有些百万医疗还提供家庭单，方便一个家庭的成员投保在一张保单中，
1、众安尊享e生
2、复星乐享一生
3、众惠全能百万医疗
其中【众惠全能百万医疗】的家庭单较为优惠，除了能共享免赔额外，还能共享保额，保费还享受个人单的8.8折，不过家庭单的投保年龄只能到60岁，个人单可以到65岁。
保障
5、保障范围
百万医疗险属于“费用补偿型”保险，是以被保险人实际发生的住院治疗花费为保险标的，包括：
1.床位费、2.膳食费、3.护理费、4.检查检验费、5.治疗费、6.药品费、7.手术费
这些基本上涵盖了住院期间的所有花费，有的产品会多几项“救护车费、加床费、医生费”之类的，其实都是滥竽充数，为了好看，对报销的影响，差不了多少。
这些项目，所有的百万医疗都是不限社保范围、对于药品费用，也都是不限制自费药、进口药，大家都在“一个起跑线上”。
那分别在哪里？保哥一个一个说
保额
之所以叫“百万医疗险”，保额肯定都是在100万以上，除了【小米百万医疗】的保额刚刚好就是100万外，其他的产品都是200万或者300万，其实差别不大，基本上都用不完。
免赔额范围
1万的免赔额其实是“百万医疗险”风险控制的重要手段，尤其是这“1万”还是社保报销后个人自付的部分，这就剔除了大部分的“小额案件风险”，把理赔率控制在了保险公司可接受的范围，也使得保费得以大幅度的下降。
同时，保险公司也针对“大病”，设置了0免赔，并且保额翻倍的设计，当然能0免赔的范围越大越好。
恶性肿瘤0免赔的：
1、复星乐享一生
2、平安e生保
3、众安尊享e生
4、安心1号百万医疗
5、太平医保无忧
100种重大疾病0免赔的
1、微医保2019版
2、支付宝好医保长期医疗
3、众惠全能百万医疗
100种重大疾病+甲状腺疾病0免赔
安联臻爱百万医疗
最有创意的一个是【小米百万医疗】，它“独辟蹊径”，在与其他百万医疗产品同等价格水平下，竟然不设免赔额，只要住院就赔，但是约定了一条：
医保报销后，2万以下部分50%报销，2万以上100%报销。
看了这个设计，保哥不禁佩服小米的聪明，举个例子就明白了：
对于2万以上的住院花费，大家其实都一样，2万以下的花费，小米就优势了，同时配合100万保额的封顶限制，使得能够保持与其他百万医疗险的同等费率水平。
外购药
对于外购药约定，最宽松的是众安尊享e生，不仅可以外购，还没有限额，只要不超过总的保额就行。要知道，绝大部分的百万医疗产品是不允许外购药的。
除了尊享e生，还有【安心1号百万医疗】，从这个名字就可以看出，肯定是对药品费用有些特别设计的：
其他的百万医疗都不能外购药。
材料费
材料费在大多数的百万医疗里是包含在【手术费】里的，写的最明白的是【众惠全能】：
由医生植入患者体内、术后无法自由取出，只能由医生进行开创手术才能取出的材料，包括起搏器、钛钉、钛板、钛网各种支架、人工关节、人工心脏瓣膜等。
但是有两个产品，在免责条款里有如下的约定
1、平安e生保
2、太平医保无忧
这就使得材料费的报销有了很大的限制。
住院天数限制
分下面两种情况，当然是无限制的产品好啦！
无住院天数限制的：
1、复星乐享一生
2、众安尊享e生
3、平安e生保
4、小米百万医疗
5、支付宝好医保
6、众惠全能百万医疗
7、安联臻爱百万医疗
8、微医保2019
有180天住院天数限制的
1、安心1号百万医疗
2、太平医保无忧
质子重离子治疗
作为治疗癌症的“神器”，有5款产品可以报销质子重离子的费用。
1、众安尊享：100万限额，100%报销，床位费1500元/天，只报销上海质子重离子医院费用
2、微医保：在重大疾病限额300万内，报销60%
3、支付宝好医保：限额100万，按照60%比例赔付，对床位费等非治疗费用不承担责任
4、安联臻爱：可报销6家国内质子重离子医院，无单项治疗费用限制，300万保额内100%赔付
5、众惠全能百万医疗：需额外加费，包括床位费、膳食费、护理费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费，限额100万，100%比例报销。
海外医疗扩展
可以扩展去海外治疗的百万医疗有三个
1、众安尊享e生 — 可附加赴日医疗
2、微医保 — 可附加赴日韩泰国新加坡医疗
3、安心1号 — 可附加赴美医疗
6、免赔约定
除了小米百万医疗“聪明”的利用赔付比例来消除了免赔额外，其他的产品都设置有1万的免赔额。
虽然都是1万，但是分【累计免赔额】和【年度免赔额】。
累计免赔额是在保证续保期间内，只计算一次免赔额，比如第一年扣除了1万的免赔额，剩余的年度再住院就不扣了。目前只有这两个产品是累计免赔额：
1、支付宝好医保 — 6年累计1万免赔额
2、复星乐享一生 — 5年累计1万免赔额
年度免赔额，是每个保险年度都重新归零计算免赔额。除了上面两个产品，其他的百万医疗都属于年度免赔额。
续保
7、保证续保
百万医疗的续保，从产品诞生以来就一直是广受争议的问题，对于这个问题的讨论，网上的文章汗牛充栋，保哥在这里就不再赘述了，只说结论：
有三款产品是“保证续保”
1、复星乐享一生 — 保证5年续保
2、支付宝好医保长期医疗 — 保证6年续保
3、平安e生保 — 保证6年续保
即便保证续保期间产品停售了，也要保证给续保到承诺的期限。
有5款产品是“承诺续保”，
1、众安尊享e生
2、微医保
3、安心1号
4、众惠全能百万医疗
5、安联臻爱百万医疗
产品在售期间：不因被保险人的健康变化而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。产品一旦停售，就不再续保了。
有2款产品“不承诺续保”：
1、小米百万医疗
2、太平医保无忧
投保人申请续保时须经保险人审核同意，续保时保险人有权根据医疗费用水平变化，本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。
价格
价格毫无争议的是支付宝好医保最低，尤其是在0-5岁年龄段，当之无愧的性价比第一。
